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Tabla de contenido
- 1 Fundamentos del seguro para obras y proyectos de construcción en 2025
- 2 Coberturas esenciales en pólizas de seguro para infraestructuras y construcciones
- 3 Riesgos específicos en proyectos de montaje industrial y su aseguramiento
- 4 Exclusiones habituales en seguros para obras de construcción que debes conocer
- 5 Modalidades especiales de seguros para infraestructuras de gran envergadura
- 6 Aspectos clave en la contratación de un seguro para proyectos constructivos
- 7 ¿Has sufrido un problema relacionado con seguro de construcción y montaje para obras e infraestructuras? Consejos legales que necesitas saber
- 8 Tendencias actuales en seguros para construcción e infraestructuras
- 9 Cómo actuar ante un siniestro en obras aseguradas
- 10 Asesoramiento especializado en seguros para el sector constructor
- 11 Preguntas frecuentes sobre seguros de construcción y montaje
- 12 Conclusión: La importancia estratégica del aseguramiento en proyectos constructivos
Fundamentos del seguro para obras y proyectos de construcción en 2025
En mi experiencia como abogado especializado en seguros, he comprobado que muchos promotores y constructores subestiman la importancia de contar con una póliza adecuada hasta que enfrentan un siniestro que paraliza completamente su proyecto.
La característica distintiva de este tipo de seguro es su enfoque multiriesgo, que abarca desde daños a la propia obra hasta responsabilidades frente a terceros. Esta versatilidad lo convierte en un instrumento esencial para la gestión de riesgos en el sector de la construcción y el montaje industrial.
Coberturas esenciales en pólizas de seguro para infraestructuras y construcciones
Daños materiales a la obra
- Incendios y explosiones
- Fenómenos naturales como inundaciones, terremotos o tormentas
- Robo y vandalismo
- Errores durante la ejecución
- Colapso estructural
Es crucial verificar que la suma asegurada contemple el valor total del proyecto, incluyendo materiales, mano de obra y honorarios profesionales. Aquí viene lo que nadie te cuenta: muchas reclamaciones son rechazadas por infraseguro, cuando el valor declarado es inferior al real.
Responsabilidad civil
- Daños a propiedades colindantes
- Lesiones a personas ajenas a la obra
- Perjuicios consecuenciales derivados de estos daños
En mi opinión como abogado especializado en seguros, la responsabilidad civil es posiblemente la cobertura más crítica, pues las reclamaciones de terceros pueden alcanzar cuantías muy elevadas que comprometerían la viabilidad financiera del proyecto.
Período de mantenimiento
- Daños que se manifiesten tras la entrega pero cuya causa sea anterior
- Daños ocasionados durante trabajos de mantenimiento
Veamos por qué este detalle marca la diferencia: muchos defectos constructivos solo se manifiestan meses después de finalizada la obra, y sin esta cobertura específica, quedarían completamente desprotegidos.
Riesgos específicos en proyectos de montaje industrial y su aseguramiento
Errores de diseño y defectos de materiales
- Fallos en cálculos de ingeniería
- Defectos en materiales o componentes
- Errores durante el proceso de montaje
Es fundamental revisar detenidamente las exclusiones en este apartado, pues muchas pólizas estándar excluyen estos riesgos o los limitan significativamente.
Pruebas y puesta en marcha
- Cobertura durante pruebas en caliente (con carga)
- Protección frente a sobretensiones o sobrecargas
- Cobertura por errores de operación durante la fase de pruebas
Lo que suelo recomendar a mis clientes en estos casos es negociar específicamente la duración de este período de cobertura, adaptándolo a la complejidad del proyecto industrial concreto.
Exclusiones habituales en seguros para obras de construcción que debes conocer
- Desgaste normal y falta de mantenimiento: Las pólizas excluyen daños derivados del uso normal o mantenimiento inadecuado.
- Defectos preexistentes: Daños causados por condiciones ya existentes antes de la contratación del seguro.
- Actos intencionados o negligencia grave: Daños causados deliberadamente o por negligencia manifiesta del asegurado.
- Pérdidas indirectas: Muchas pólizas excluyen pérdidas consecuenciales como retrasos, penalizaciones contractuales o lucro cesante, salvo contratación específica.
- Riesgos políticos: Guerra, terrorismo o confiscación por autoridades suelen quedar fuera de cobertura estándar.
¿Quieres saber por qué esto es tan importante? En mi experiencia profesional, he visto numerosos casos donde el asegurado descubre estas exclusiones solo después de sufrir un siniestro, cuando ya es demasiado tarde para negociar condiciones más favorables.
Es crucial realizar un análisis detallado de las exclusiones y, cuando sea posible, negociar la eliminación o limitación de aquellas que representen riesgos significativos para tu proyecto específico.
Modalidades especiales de seguros para infraestructuras de gran envergadura
Pólizas ALOP (Advanced Loss of Profits)
- Compensación por ingresos no percibidos durante el retraso
- Cobertura de gastos fijos que continúan durante la paralización
- Indemnización por penalizaciones contractuales derivadas del retraso
Para infraestructuras cuya rentabilidad depende de plazos estrictos de puesta en marcha, esta cobertura puede resultar tan importante como la protección de los daños materiales.
Coberturas para riesgos medioambientales
- Responsabilidad por contaminación súbita y accidental
- Costes de descontaminación y restauración
- Defensa jurídica en procedimientos administrativos ambientales
Desde mi perspectiva como letrado con experiencia en conflictos con aseguradoras sobre seguro de construcción y montaje para infraestructuras, recomiendo prestar especial atención a la definición de «contaminación» en la póliza, pues interpretaciones restrictivas pueden limitar severamente la cobertura efectiva.
Aspectos clave en la contratación de un seguro para proyectos constructivos
Determinación correcta de sumas aseguradas
- Valor total de materiales y equipos
- Costes de mano de obra
- Honorarios profesionales (arquitectos, ingenieros, consultores)
- Equipos y maquinaria utilizados en la obra
- Margen para imprevistos e inflación durante el período de construcción
Aquí viene lo que nadie te cuenta: muchas aseguradoras aplican la «regla proporcional» en caso de infraseguro, reduciendo la indemnización en la misma proporción en que la obra está infrasegurada.
Identificación de todas las partes interesadas
- Promotor o propietario
- Contratista principal
- Subcontratistas
- Proveedores de materiales cuando corresponda
- Entidades financieras con interés en el proyecto
La omisión de alguna parte interesada puede generar graves problemas de cobertura en caso de siniestro, especialmente en reclamaciones cruzadas entre los participantes del proyecto.
¿Has sufrido un problema relacionado con seguro de construcción y montaje para obras e infraestructuras? Consejos legales que necesitas saber
- Documenta exhaustivamente el siniestro:
- Fotografías y vídeos del daño desde múltiples ángulos
- Informes técnicos que describan causas y consecuencias
- Testimonios de testigos presenciales
- Registro cronológico de los hechos
- Comunica formalmente el siniestro:
- Notifica por escrito dentro del plazo establecido (generalmente 7 días)
- Utiliza medios fehacientes (burofax, correo certificado)
- Conserva acuse de recibo de todas las comunicaciones
- Analiza detenidamente la respuesta de la aseguradora:
- Contrasta las exclusiones alegadas con las condiciones de tu póliza
- Verifica si la interpretación de la aseguradora se ajusta a derecho
- Evalúa si existe infraseguro o incumplimiento de garantías
- Prepara una reclamación formal:
- Redacta un escrito fundamentado jurídicamente
- Adjunta toda la documentación probatoria
- Cuantifica con precisión los daños reclamados
- Establece un plazo razonable para la respuesta
- Considera vías alternativas de resolución:
- Mediación especializada en seguros
- Reclamación ante la Dirección General de Seguros
- Defensor del Asegurado de la compañía
Recuerda que los plazos de prescripción para acciones derivadas del contrato de seguro son de dos años, por lo que es fundamental actuar con diligencia pero sin precipitación.
Tendencias actuales en seguros para construcción e infraestructuras
Coberturas para riesgos cibernéticos
- Ataques a sistemas BIM (Building Information Modeling)
- Manipulación maliciosa de sistemas automatizados de obra
- Robo de información confidencial del proyecto
- Extorsión mediante ransomware a sistemas críticos
Esta evolución refleja cómo la construcción moderna depende cada vez más de sistemas digitales vulnerables a nuevas amenazas.
Adaptación a construcción sostenible
- Coberturas específicas para tecnologías verdes
- Garantías para sistemas de eficiencia energética
- Protección para materiales sostenibles con comportamiento menos predecible
- Coberturas para sobrecostes de reconstrucción sostenible tras siniestro
Veamos por qué este detalle marca la diferencia: la reconstrucción de elementos dañados conforme a estándares sostenibles puede incrementar significativamente los costes, y sin coberturas específicas, estos sobrecostes podrían no estar cubiertos.
Cómo actuar ante un siniestro en obras aseguradas
Medidas inmediatas de mitigación
- Adoptar medidas urgentes para evitar la propagación del daño
- Proteger elementos no afectados pero en riesgo
- Documentar todas las acciones de mitigación realizadas
- Conservar los elementos dañados para su inspección
Es crucial entender que estas medidas de mitigación son gastos reembolsables por la aseguradora, siempre que sean razonables y proporcionados al siniestro.
Proceso de peritación y valoración
- Acompaña siempre al perito de la aseguradora durante su inspección
- Proporciona toda la documentación técnica relevante
- Considera designar un perito propio en siniestros complejos o de cuantía elevada
- Solicita copia del informe pericial una vez concluido
En mi opinión como abogado especializado en seguros, la designación de un perito de parte es una inversión que suele compensar ampliamente en siniestros de cierta entidad, pues equilibra la relación técnica con la aseguradora y previene valoraciones sesgadas.
Asesoramiento especializado en seguros para el sector constructor
- Asesoramiento preventivo: Análisis de pólizas antes de su contratación, identificando lagunas de cobertura y negociando mejoras en las condiciones.
- Gestión de siniestros complejos: Coordinación con peritos, preparación de documentación técnica y seguimiento activo del proceso de tramitación.
- Reclamaciones extrajudiciales: Elaboración de reclamaciones fundamentadas jurídicamente para maximizar las posibilidades de acuerdo favorable.
- Litigación especializada: Representación en procedimientos judiciales contra aseguradoras, con profundo conocimiento de la jurisprudencia específica en materia de seguros de construcción.
- Mediación y arbitraje: Participación en procedimientos alternativos de resolución de conflictos, buscando soluciones eficientes y menos costosas que el litigio tradicional.
Nuestra experiencia nos permite ofrecer soluciones adaptadas a cada tipo de proyecto constructivo, desde edificaciones residenciales hasta grandes infraestructuras públicas o industriales.
Preguntas frecuentes sobre seguros de construcción y montaje
¿Es obligatorio contratar un seguro específico para obras de construcción?
- Para obras de edificación, la LOE (Ley de Ordenación de la Edificación) exige el seguro decenal para viviendas de nueva construcción
- Muchos contratos públicos de infraestructuras establecen como requisito contar con un seguro todo riesgo construcción
- Las entidades financieras suelen exigirlo como condición para la financiación del proyecto
Incluso cuando no es obligatorio, resulta altamente recomendable por la protección que ofrece frente a riesgos potencialmente catastróficos para la viabilidad del proyecto.
¿Qué diferencia existe entre un seguro de construcción y un seguro decenal?
- El seguro de construcción y montaje cubre los riesgos durante la ejecución de la obra y, generalmente, un período limitado de mantenimiento posterior
- El seguro decenal cubre específicamente los daños estructurales que puedan surgir durante los diez años posteriores a la finalización de la obra
Son seguros complementarios, no alternativos. El primero protege durante la construcción, mientras que el segundo ofrece garantías a largo plazo para los adquirentes del inmueble.
¿Cómo afectan las modificaciones del proyecto a la cobertura del seguro?
- Cambios sustanciales deben ser comunicados a la aseguradora
- Aumentos en el valor de la obra pueden requerir ajustes en la suma asegurada
- Modificaciones técnicas pueden introducir riesgos no contemplados inicialmente
- La falta de comunicación puede ser motivo de rechazo de siniestros relacionados con las modificaciones
Es fundamental mantener actualizada la póliza conforme evoluciona el proyecto, mediante los correspondientes suplementos o endosos.
Conclusión: La importancia estratégica del aseguramiento en proyectos constructivos
Si estás involucrado en un proyecto de construcción o infraestructura, te animo a revisar detenidamente tus coberturas actuales y a buscar asesoramiento especializado para optimizarlas. La inversión en un buen seguro y en asesoramiento experto siempre resultará insignificante comparada con las potenciales pérdidas que podrías enfrentar ante un siniestro mal cubierto.
Recuerda que en Ródenas Abogados estamos a tu disposición para ayudarte a navegar por las complejidades del aseguramiento de obras e infraestructuras, protegiendo tu inversión y garantizando que, en caso de siniestro, recibas la indemnización que te corresponde.
