Seguro de Transporte Multimodal: Guía Completa sobre Cobertura de Mercancías y Protección Logística

Cuando un contenedor con mercancías valoradas en 200.000€ desaparece durante un trayecto que combina transporte marítimo y terrestre, la desesperación es inmediata. Lo sé porque he visto a decenas de empresarios enfrentarse a esta situación. El seguro de transporte multimodal debería ser tu salvavidas, pero muchas aseguradoras buscan cualquier resquicio para rechazar la indemnización. Entiendo perfectamente tu preocupación si estás investigando sobre la cobertura de mercancías en tránsito – y te prometo que en este artículo encontrarás todas las claves para proteger tus envíos y enfrentarte con garantías a cualquier problema con tu póliza.

El seguro de transporte multimodal es un instrumento jurídico diseñado específicamente para proteger las mercancías que se transportan utilizando diferentes medios (marítimo, aéreo, terrestre o ferroviario) en una misma cadena logística. A diferencia de los seguros unimodales tradicionales, este tipo de póliza ofrece una protección integral durante todo el trayecto, independientemente del medio de transporte utilizado en cada fase.

En mi experiencia como abogado especializado en seguros, he comprobado que muchos empresarios contratan estas pólizas sin entender completamente su alcance, lo que posteriormente genera graves problemas cuando ocurre un siniestro.

La característica fundamental de este seguro es que proporciona cobertura continua desde el punto de origen hasta el destino final, evitando los vacíos de protección que pueden surgir en los puntos de transferencia entre diferentes medios de transporte. ¿Quieres saber por qué esto es tan importante? Porque precisamente en esos puntos de transferencia es donde se producen la mayoría de los incidentes.

• Protección durante la carga y descarga
• Cobertura en almacenes intermedios
• Responsabilidad durante transbordos
• Garantías durante el tránsito en diferentes medios

Existen diferentes niveles de protección logística para mercancías que debes conocer antes de contratar tu póliza. Las principales modalidades son:

Cobertura a todo riesgo (All Risk)

Esta modalidad ofrece la protección más amplia disponible en el mercado asegurador para el transporte multimodal. Cubre prácticamente cualquier daño o pérdida que puedan sufrir las mercancías, con excepciones muy específicas detalladas en la póliza. Sin embargo, debes prestar especial atención a las exclusiones, ya que algunas aseguradoras incluyen cláusulas restrictivas que pueden limitar significativamente la cobertura real.

Cobertura de riesgos nombrados

En este caso, la póliza solo cubre aquellos riesgos específicamente mencionados en el contrato. Es fundamental revisar detenidamente qué eventos están incluidos y cuáles no. Esta modalidad suele ser más económica que la cobertura a todo riesgo, pero ofrece una protección más limitada.

Cobertura básica o ICC C

Representa el nivel mínimo de protección y generalmente solo cubre pérdidas totales causadas por accidentes graves como naufragio, colisión o descarrilamiento. Es la opción más económica, pero también la que ofrece menor protección, por lo que no es recomendable para mercancías de alto valor.

Aquí viene lo que nadie te cuenta: muchas aseguradoras ofrecen aparentes coberturas «a todo riesgo» que, al analizar las condiciones particulares, contienen tantas exclusiones que prácticamente se convierten en coberturas básicas. Por eso es crucial examinar detenidamente las cláusulas antes de firmar.

La protección de mercancías en tránsito multimodal debe contemplar una serie de riesgos específicos que varían según el tipo de transporte utilizado. Los principales riesgos cubiertos suelen incluir:

• Daños por colisión o vuelco del vehículo de transporte
• Incendio, rayo o explosión durante cualquier fase del trayecto
• Naufragio o hundimiento del buque en el tramo marítimo
• Caída de aeronaves o partes de estas sobre la mercancía
• Robo con violencia o asalto durante el transporte
• Daños por agua, incluyendo entrada de agua de mar
• Pérdida total o parcial durante operaciones de carga y descarga
• Avería gruesa en transporte marítimo

Veamos por qué este detalle marca la diferencia: en un caso reciente que llevé, una empresa exportadora de productos electrónicos sufrió daños en su mercancía durante la transferencia del transporte marítimo al terrestre. La aseguradora intentó rechazar la reclamación alegando que el daño se produjo en un «vacío de cobertura» entre ambos medios. Gracias a que contaban con un seguro multimodal correctamente redactado, pudimos demostrar que la cobertura era continua y obtuvimos la indemnización completa.

Tan importante como conocer lo que cubre tu seguro es entender lo que no está cubierto. Las exclusiones más frecuentes en los seguros de transporte multimodal incluyen:

• Demora en la entrega, aunque sea causada por un riesgo cubierto
• Embalaje inadecuado o insuficiente de la mercancía
• Vicio propio de la mercancía transportada
• Insolvencia o incumplimiento financiero del transportista
• Actos intencionados del asegurado
• Guerra, huelgas o terrorismo (aunque pueden contratarse como coberturas adicionales)
• Contaminación radiactiva o nuclear
• Pérdidas indirectas o lucro cesante

Lo que suelo recomendar a mis clientes en estos casos es solicitar a la aseguradora un listado completo y detallado de exclusiones antes de contratar la póliza, y negociar la eliminación de aquellas que puedan ser críticas para su operativa específica, incluso si esto supone un incremento en la prima.

El precio de una póliza de cobertura para transporte multimodal depende de diversos factores que las aseguradoras evalúan para calcular el riesgo. Los principales elementos que influyen en el coste son:

Valor de la mercancía transportada

Naturalmente, cuanto mayor sea el valor de los bienes, mayor será la prima. Es fundamental declarar correctamente este valor para evitar problemas de infraseguro.

Naturaleza de la mercancía

No es lo mismo asegurar productos perecederos, frágiles o peligrosos que mercancías más estables. Los bienes que requieren condiciones especiales de transporte (temperatura controlada, manipulación especializada) suelen tener primas más elevadas.

Rutas y medios de transporte

Las rutas con mayor índice de siniestralidad o que atraviesan zonas de riesgo (político, climatológico o con alta incidencia de robos) incrementan el coste del seguro. Igualmente, la combinación de medios de transporte utilizados afecta directamente al precio.

Historial de siniestralidad

Las empresas con un historial de reclamaciones frecuentes suelen enfrentarse a primas más elevadas. Mantener un buen historial puede traducirse en descuentos significativos a largo plazo.

En mi opinión como abogado especializado en seguros, es preferible invertir en una póliza más completa aunque sea más costosa, que arriesgarse a sufrir pérdidas no cubiertas que podrían ser catastróficas para el negocio.

El seguro de transporte multimodal en España está regulado por diversas normativas que establecen el marco jurídico para este tipo de coberturas:

• La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, especialmente en sus artículos 54 a 62, que regulan el seguro de transporte terrestre y establecen principios aplicables a todas las modalidades de transporte.
• El Código de Comercio, que en sus artículos 737 a 805 regula aspectos del seguro marítimo aplicables al tramo marítimo del transporte multimodal.
• La Ley 14/2014, de 24 de julio, de Navegación Marítima, que actualiza la regulación del seguro marítimo y tiene incidencia directa en los seguros multimodales con tramo marítimo.
• El Convenio de las Naciones Unidas sobre el Transporte Multimodal Internacional de Mercancías, que aunque no ha entrado en vigor internacionalmente, sirve como referencia para la interpretación de contratos multimodales.

Es importante destacar que, a diferencia de otros tipos de transporte, el multimodal carece de una regulación específica unificada, lo que genera cierta inseguridad jurídica que debe ser compensada mediante una redacción clara y detallada de las pólizas.

Si te has encontrado con una negativa de la aseguradora a cubrir un siniestro relacionado con el transporte multimodal de tus mercancías, estos son los pasos que debes seguir:

1. Documenta exhaustivamente el siniestro: Recopila todas las pruebas posibles (fotografías, informes del transportista, testimonios, etc.) que demuestren las circunstancias en que se produjo el daño o la pérdida.
2. Revisa detenidamente tu póliza: Analiza las condiciones generales y particulares para verificar si el siniestro está realmente excluido o si la aseguradora está interpretando incorrectamente alguna cláusula.
3. Presenta una reclamación formal: Envía un escrito detallado a la aseguradora exponiendo los hechos y reclamando la cobertura, citando las cláusulas de la póliza que apoyan tu posición.
4. Acude al Defensor del Asegurado: Si la aseguradora mantiene su negativa, presenta una reclamación ante el Defensor del Asegurado de la compañía, figura que todas las aseguradoras deben tener.
5. Reclama ante la DGSFP: Si continúas sin obtener respuesta satisfactoria, puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
6. Busca asesoramiento legal especializado: Un abogado experto en seguros podrá evaluar las posibilidades reales de éxito y recomendarte la mejor estrategia.
7. Considera la vía judicial: Como último recurso, puedes interponer una demanda judicial para reclamar la cobertura del seguro.

Recuerda que el plazo de prescripción para las acciones derivadas del contrato de seguro es de dos años, por lo que es importante actuar con diligencia.

Al contratar un seguro de transporte multimodal, debes prestar especial atención a ciertas cláusulas que pueden ser determinantes en caso de siniestro:

Cláusulas de delimitación del riesgo

Definen exactamente qué riesgos están cubiertos y cuáles no. Deben ser claras y precisas, evitando ambigüedades que puedan dar lugar a interpretaciones restrictivas por parte de la aseguradora.

Cláusulas de franquicia

Establecen la parte del daño que debe ser asumida por el asegurado. Pueden ser fijas (una cantidad determinada) o variables (un porcentaje del valor del siniestro). Es importante negociar franquicias razonables que no desvirtúen la cobertura.

Cláusulas de valoración de la mercancía

Determinan cómo se calculará el valor de la mercancía en caso de siniestro. Es preferible que incluyan no solo el valor de factura, sino también los gastos de transporte, aranceles y un margen comercial razonable.

Cláusulas de comunicación del siniestro

Establecen los plazos y formas en que debe comunicarse un siniestro. El incumplimiento de estos requisitos puede ser motivo de rechazo de la reclamación, por lo que es fundamental conocerlos y respetarlos.

Desde mi perspectiva como letrado con experiencia en conflictos con aseguradoras sobre seguros de transporte multimodal, recomiendo negociar estas cláusulas antes de firmar la póliza, pues modificarlas posteriormente es prácticamente imposible.

Para ilustrar mejor cómo funciona en la práctica la cobertura de mercancías en transporte multimodal, comparto algunos casos reales (con nombres modificados) que he gestionado:

Caso 1: Daños durante el transbordo

La empresa Tecnología Avanzada, S.L. enviaba componentes electrónicos desde Barcelona a Singapur mediante un transporte que combinaba camión, barco y nuevamente camión. Durante el transbordo en el puerto de Singapur, un contenedor cayó y dañó gravemente la mercancía. La aseguradora rechazó inicialmente la reclamación alegando que no podía determinarse en qué momento exacto se produjo el daño. Tras presentar un informe pericial que demostraba que los daños eran consistentes con una caída durante el transbordo, y argumentar que la póliza multimodal cubría precisamente estos puntos de transferencia, conseguimos que la aseguradora abonara la indemnización completa de 175.000€.

Caso 2: Robo durante el almacenaje intermedio

Moda Exclusiva, S.A. transportaba un cargamento de prendas de lujo desde Milán a Madrid, con un almacenaje intermedio en Lyon. Durante esta parada, se produjo un robo que afectó a parte de la mercancía. La aseguradora rechazó la cobertura argumentando que el almacenaje no formaba parte del transporte. Demostramos que, según las condiciones de la póliza multimodal, los almacenajes intermedios de hasta 30 días estaban cubiertos como parte inherente del transporte multimodal, logrando una indemnización de 82.000€.

El mercado de los seguros de protección logística multimodal está experimentando importantes transformaciones que conviene conocer:

• Digitalización de procesos: Las aseguradoras están implementando sistemas digitales que permiten un seguimiento en tiempo real de las mercancías, lo que facilita la gestión de riesgos y la tramitación de siniestros.
• Coberturas para riesgos cibernéticos: Ante el aumento de ataques informáticos que afectan a los sistemas logísticos, algunas pólizas están incorporando coberturas específicas para daños derivados de ciberataques.
• Adaptación a nuevas rutas comerciales: El desarrollo de nuevas rutas, como la Ruta de la Seda, está obligando a las aseguradoras a adaptar sus productos para cubrir los riesgos específicos de estas vías.
• Coberturas para eventos climáticos extremos: El cambio climático está incrementando la frecuencia e intensidad de fenómenos meteorológicos adversos, lo que ha llevado a una revisión de las coberturas relacionadas con estos eventos.
• Personalización de pólizas: Cada vez más, las aseguradoras ofrecen pólizas altamente personalizadas que se adaptan a las necesidades específicas de cada cliente y tipo de mercancía.

Seleccionar la póliza de cobertura para mercancías en tránsito más adecuada requiere un análisis detallado de varios factores:

1. Analiza tus necesidades específicas: Considera el tipo de mercancía que transportas, las rutas habituales, los medios de transporte utilizados y los riesgos específicos a los que te enfrentas.
2. Compara varias ofertas: No te quedes con la primera propuesta. Solicita cotizaciones a diferentes aseguradoras y compara no solo los precios, sino también las coberturas ofrecidas.
3. Evalúa la solidez de la aseguradora: Investiga la reputación de la compañía, su solvencia financiera y su experiencia en seguros de transporte multimodal.
4. Revisa las exclusiones: Presta especial atención a lo que no está cubierto. A veces, una póliza aparentemente más económica puede tener tantas exclusiones que resulte prácticamente inútil.
5. Considera servicios adicionales: Algunas aseguradoras ofrecen servicios complementarios como asistencia en caso de siniestro, asesoramiento en gestión de riesgos o plataformas digitales para seguimiento de envíos.
6. Negocia las condiciones: No aceptes las condiciones estándar sin más. Muchos aspectos de la póliza son negociables, especialmente si representas un cliente importante para la aseguradora.
7. Busca asesoramiento especializado: Un corredor de seguros o un abogado especializado pueden ayudarte a identificar la mejor opción y a negociar condiciones favorables.

En Ródenas Abogados, bajo mi dirección, ofrecemos un servicio integral para empresas que necesitan protección en el ámbito de los seguros de transporte multimodal y cobertura de mercancías:

• Asesoramiento previo a la contratación: Analizamos tus necesidades específicas y te recomendamos el tipo de cobertura más adecuado, revisando las condiciones propuestas por las aseguradoras para identificar posibles cláusulas abusivas o lagunas de cobertura.
• Gestión de siniestros: Te acompañamos durante todo el proceso de reclamación, desde la comunicación inicial hasta la obtención de la indemnización, garantizando que se respeten tus derechos como asegurado.
• Reclamaciones extrajudiciales: Negociamos directamente con las aseguradoras para resolver conflictos sin necesidad de llegar a los tribunales, lo que suele traducirse en resoluciones más rápidas y menos costosas.
• Defensa judicial: Cuando es necesario, representamos tus intereses ante los tribunales con un enfoque especializado en derecho de seguros y transporte internacional.
• Formación preventiva: Ofrecemos formación a tu equipo sobre cómo actuar correctamente antes, durante y después de un siniestro para maximizar las posibilidades de obtener la cobertura.

Nuestro objetivo es que obtengas la máxima protección para tus mercancías en tránsito y que, en caso de siniestro, recibas la indemnización que te corresponde sin dilaciones injustificadas.

¿Qué diferencia hay entre un seguro de transporte tradicional y uno multimodal?

El seguro de transporte tradicional suele cubrir un único medio de transporte (marítimo, aéreo o terrestre), mientras que el seguro de transporte multimodal ofrece cobertura continua durante todo el trayecto, independientemente de los diferentes medios utilizados y de los transbordos entre ellos. Esta característica es fundamental para evitar «vacíos de cobertura» en los puntos de transferencia, que suelen ser especialmente vulnerables a incidentes.

¿Cómo afecta el embalaje a la cobertura del seguro de transporte multimodal?

El embalaje adecuado es una condición fundamental para la validez de la cobertura de mercancías en tránsito. La mayoría de las pólizas incluyen cláusulas que exigen que la mercancía esté correctamente embalada según su naturaleza y el tipo de transporte. Un embalaje deficiente puede ser motivo suficiente para que la aseguradora rechace una reclamación, alegando que el daño se debe a negligencia del asegurado y no a un riesgo cubierto por la póliza.

¿Qué documentación debo conservar para facilitar una reclamación en caso de siniestro?

Para agilizar el proceso de reclamación en caso de siniestro relacionado con un seguro de transporte multimodal, es recomendable conservar: la póliza completa con todas sus condiciones, los documentos de transporte (conocimiento de embarque, carta de porte, etc.), facturas comerciales de la mercancía, documentación aduanera, fotografías del embalaje antes del envío, y cualquier comunicación con el transportista. En caso de siniestro, deberás añadir a esta documentación un informe detallado del incidente, fotografías de los daños y, si es posible, un informe pericial independiente.

El seguro de transporte multimodal se ha convertido en una herramienta imprescindible para cualquier empresa que movilice mercancías a nivel nacional o internacional utilizando diferentes medios de transporte. La complejidad de las cadenas logísticas actuales, con múltiples puntos de transferencia y diversos actores involucrados, incrementa exponencialmente los riesgos de daños, pérdidas o robos.

Una cobertura adecuada para mercancías en tránsito no solo proporciona tranquilidad, sino que representa una verdadera ventaja competitiva al permitir ofrecer garantías adicionales a clientes y proveedores. Sin embargo, como hemos visto a lo largo de este artículo, no todas las pólizas ofrecen el mismo nivel de protección, y las diferencias pueden ser cruciales en caso de siniestro.

Mi recomendación final es que inviertas tiempo en analizar detenidamente tus necesidades específicas, compares diferentes opciones y, si es necesario, busques asesoramiento especializado antes de contratar tu seguro. Recuerda que el coste de una póliza adecuada siempre será inferior al de un siniestro no cubierto que podría poner en riesgo la viabilidad de tu negocio.

Y si ya te has encontrado con problemas relacionados con tu seguro de transporte multimodal, no dudes en buscar apoyo legal especializado. En muchos casos, la diferencia entre obtener una indemnización justa o quedarse sin cobertura radica en contar con un abogado que conozca a fondo las particularidades de este tipo de seguros y sepa cómo enfrentarse a las estrategias dilatorias de las aseguradoras.