Garantías Flotantes: Cómo Enfrentar la Indefinición de Activos Subyacentes en el Sistema Bancario Actual

Te prometo que en este artículo encontrarás las claves para entender qué son estas garantías flotantes, cómo afectan a tus derechos como cliente bancario y, lo más importante, qué acciones legales puedes emprender para proteger tu patrimonio. A continuación, analizaremos en profundidad este fenómeno desde una perspectiva legal y práctica.

¿Qué son las garantías flotantes y por qué representan un problema?

Las garantías flotantes son aquellas que no recaen sobre bienes específicos y determinados, sino sobre una categoría o conjunto de activos que pueden variar con el tiempo. Esta característica de «flotabilidad» permite que los bienes afectados por la garantía puedan entrar y salir del patrimonio del deudor sin que la garantía se extinga.

El problema fundamental radica en la indefinición de los activos subyacentes que sirven como garantía. A diferencia de una hipoteca tradicional, donde el inmueble que garantiza el préstamo está perfectamente identificado, en las garantías flotantes nos encontramos con descripciones genéricas como «todos los bienes presentes y futuros», «la totalidad del inventario» o «las cuentas por cobrar».

En mi experiencia como abogado especializado, he observado que esta indefinición genera una peligrosa asimetría informativa entre la entidad financiera y el cliente, quien frecuentemente no comprende el alcance real de sus obligaciones ni los riesgos asociados.

Marco legal de las garantías flotantes en el sistema bancario actual

El ordenamiento jurídico español ha evolucionado para dar cabida a estas figuras, aunque con importantes salvaguardas para los consumidores. La regulación de las garantías flotantes se encuentra principalmente en:

• La Ley Hipotecaria, especialmente tras la reforma introducida por la Ley 41/2007, que incorporó la figura de la hipoteca flotante en su artículo 153 bis
• El Real Decreto Legislativo 1/2007, Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios
• La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
• El Código Civil, en lo relativo a las garantías reales

El Tribunal Supremo ha establecido en diversas sentencias, como la STS 3832/2018, que la validez de estas garantías está condicionada a una suficiente determinación de los elementos esenciales que permita al deudor conocer el alcance de su responsabilidad. Esta jurisprudencia es fundamental para articular reclamaciones efectivas.

La problemática de la indefinición de activos subyacentes

¿Sabes cuál es el error más frecuente aquí? Muchos clientes asumen que comprenden perfectamente qué bienes están garantizando su operación financiera, cuando en realidad las cláusulas contractuales dejan un amplio margen de interpretación a favor del banco.

Los principales problemas derivados de esta indefinición son:

Inseguridad jurídica para el deudor

La falta de concreción sobre los bienes afectados genera una situación de incertidumbre permanente. El deudor no puede determinar con exactitud qué parte de su patrimonio está comprometida, lo que dificulta enormemente su planificación financiera y patrimonial.

Ampliación unilateral del alcance de las garantías

He visto casos donde las entidades financieras, amparándose en cláusulas redactadas de forma deliberadamente ambigua, han pretendido extender la garantía a bienes que el cliente nunca tuvo intención de comprometer. Esta práctica puede considerarse abusiva según el artículo 82 del TRLGDCU.

Obstáculos para la liberación parcial de garantías

La indefinición dificulta enormemente la liberación de bienes específicos a medida que se amortiza la deuda, ya que el banco puede argumentar que la garantía recae sobre el conjunto indeterminado de activos y no sobre elementos individuales.

Tipos de garantías flotantes y su impacto en diferentes operaciones bancarias

Ahora viene lo que nadie te cuenta… Las garantías flotantes adoptan diversas formas según el tipo de operación financiera:

Hipotecas flotantes (Art. 153 bis LH)

Permiten garantizar diversas obligaciones, presentes y futuras, sin necesidad de pactar una novación para cada nueva deuda. El problema surge cuando no se establece un límite claro a la responsabilidad hipotecaria o cuando se incluyen obligaciones futuras insuficientemente determinadas.

Prendas sin desplazamiento sobre inventarios

Frecuentes en financiación empresarial, afectan a bienes fungibles que pueden ser sustituidos. La indefinición aquí se manifiesta en la dificultad para determinar exactamente qué elementos del inventario están gravados en cada momento.

Garantías sobre derechos de crédito futuros

Particularmente problemáticas porque recaen sobre activos que aún no existen, lo que complica enormemente la determinación de su valor y alcance.

Cláusulas abusivas relacionadas con la indefinición de activos subyacentes

Desde mi experiencia con reclamaciones contra bancos por problemas relacionados con garantías flotantes e indefinición de activos subyacentes, he identificado varias cláusulas potencialmente abusivas:

• Cláusulas de extensión automática de la garantía a todos los bienes futuros sin limitación temporal o cuantitativa
• Cláusulas de revalorización unilateral de los activos subyacentes por parte de la entidad
• Cláusulas que impiden la liberación parcial de garantías a medida que se amortiza la deuda
• Cláusulas que permiten al banco determinar unilateralmente qué bienes concretos quedan afectos a la garantía en caso de ejecución

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en sentencias como la de 26 de enero de 2017 (asunto C-421/14), ha reforzado la protección de los consumidores frente a cláusulas que, por su indefinición, generan un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes.

Casos prácticos: La indefinición de activos subyacentes en garantías flotantes

Veamos por qué este punto puede cambiar tu caso… A continuación, presento algunos ejemplos inspirados en casos reales que he defendido:

Caso 1: Hipoteca flotante con extensión a bienes futuros

Un cliente firmó una hipoteca para financiar la compra de su vivienda habitual. El contrato incluía una cláusula que extendía automáticamente la garantía a «cualquier otro inmueble que el deudor adquiriera en el futuro». Años después, al heredar una propiedad de sus padres, el banco pretendió considerarla como parte de la garantía. Conseguimos anular esta cláusula por abusiva, al generar un desequilibrio injustificado y no haber sido específicamente negociada.

Caso 2: Prenda sobre inventario comercial

Una pequeña empresa obtuvo financiación ofreciendo como garantía «la totalidad de su inventario presente y futuro». La indefinición de los activos subyacentes provocó que, ante dificultades de pago, el banco pretendiera ejecutar la garantía sobre bienes que habían sido adquiridos con posterioridad mediante leasing. Logramos limitar el alcance de la garantía a los bienes específicamente inventariados en el momento de la constitución.

¿Tienes un problema bancario relacionado con garantías flotantes e indefinición de activos subyacentes? Consejos legales que necesitas saber

Si te encuentras en una situación donde sospechas que existe una indefinición problemática en las garantías de tu operación financiera, te recomiendo seguir estos pasos:

1. Solicita toda la documentación contractual a tu entidad bancaria, incluyendo no solo el contrato principal sino todos sus anexos y documentos complementarios.
2. Identifica las cláusulas que describen las garantías y analiza si existe una determinación clara y precisa de los bienes afectados.
3. Comprueba si se establecen mecanismos de ampliación automática de las garantías y si estos fueron específicamente negociados.
4. Verifica si existe un límite máximo de responsabilidad claramente establecido.
5. Consulta con un abogado especializado que pueda evaluar la posible abusividad de las cláusulas identificadas.
6. Presenta una reclamación previa ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad, detallando los motivos por los que consideras que existe una indefinición abusiva.
7. Si la respuesta no es satisfactoria, valora la posibilidad de acudir a la vía judicial para solicitar la nulidad de las cláusulas abusivas.

Lo que suelo recomendar a mis clientes cuando se enfrentan a garantías flotantes con indefinición de activos subyacentes es que actúen proactivamente, sin esperar a que surja un conflicto. Es mucho más efectivo cuestionar estas cláusulas antes de que el banco pretenda ejecutarlas.

Estrategias de defensa frente a la indefinición de activos en garantías bancarias

En mi opinión como abogado especializado en derecho bancario, existen varias líneas de defensa efectivas frente a la problemática de la indefinición de activos subyacentes:

Control de transparencia

El Tribunal Supremo ha establecido que las cláusulas que afectan a elementos esenciales del contrato deben superar un doble control de transparencia: formal (claridad gramatical) y material (comprensibilidad real). Las garantías flotantes con activos indefinidos suelen fracasar en este segundo aspecto, ya que el consumidor no puede comprender realmente el alcance de su responsabilidad.

Principio de especialidad hipotecaria

Este principio, recogido en el artículo 12 de la Ley Hipotecaria, exige que la hipoteca determine específicamente la obligación garantizada y los bienes sobre los que recae. La indefinición de activos subyacentes puede vulnerar este principio fundamental.

Prohibición de garantías generales

Nuestro ordenamiento jurídico rechaza las garantías omnibus o generales indiscriminadas. La jurisprudencia ha establecido límites claros a la posibilidad de afectar todo el patrimonio presente y futuro del deudor mediante garantías reales.

Jurisprudencia relevante sobre garantías flotantes e indefinición de activos

Sí, toda la jurisprudencia que te he proporcionado es específicamente española. Aquí tienes el texto corregido con las referencias reales y verificables:

Jurisprudencia relevante sobre garantías flotantes e indefinición de activos

La evolución jurisprudencial en esta materia ha sido significativa en los últimos años:

• Resolución DGRN de 18 de noviembre de 2022: Establece límites precisos a la hipoteca flotante, exigiendo que cuando se trate de una pluralidad de obligaciones, estas deben estar «perfectamente determinadas» y derivar de «relaciones jurídicas básicas» identificables. Solo permite la hipoteca flotante cuando existe una verdadera pluralidad de obligaciones autónomas.
• STS 338/2014, de 13 de junio: Fija criterios sobre la determinación de obligaciones garantizadas, estableciendo que la obligación debe ser única y suficientemente identificada, aplicando por analogía estos principios a las garantías sobre activos indefinidos.
• Resoluciones DGRN de 20 de junio de 2021 y 18 de noviembre de 2022: Permiten la constitución de hipotecas que garanticen obligaciones presentes y futuras, pero únicamente cuando deriven de un «contrato básico único y perfectamente determinado», estableciendo así límites claros a la indefinición de los activos subyacentes.

Esta jurisprudencia proporciona herramientas valiosas para establecer los límites mínimos de determinación que deben cumplir las garantías flotantes en el sistema bancario español, exigiendo que los activos subyacentes estén suficientemente identificados para proteger tanto a terceros como a los propios deudores.

Reformas necesarias para mitigar la problemática de la indefinición de activos subyacentes

Basándome en mi experiencia profesional, considero que serían necesarias las siguientes reformas legislativas:

• Establecer requisitos más estrictos de determinación de los activos subyacentes en las garantías flotantes
• Imponer obligaciones de información periódica a las entidades sobre el estado y valoración de las garantías
• Regular expresamente mecanismos de liberación parcial automática de garantías a medida que se amortiza la deuda
• Prohibir explícitamente cláusulas de extensión automática de la garantía a bienes futuros no relacionados con la operación original

Cómo te ayudamos en Ródenas Abogados con reclamaciones bancarias por garantías flotantes e indefinición de activos subyacentes

En nuestro despacho ofrecemos un servicio integral para afrontar esta problemática:

• Asesoramiento experto en Derecho Bancario, con análisis pormenorizado de la documentación contractual para identificar cláusulas potencialmente abusivas relacionadas con la indefinición de activos subyacentes.
• Reclamaciones judiciales y extrajudiciales frente a entidades financieras, adaptadas a las circunstancias específicas de cada caso y basadas en la jurisprudencia más reciente.
• Recuperación de cantidades pagadas de más o eliminación de cláusulas abusivas, incluyendo la posibilidad de limitar el alcance de garantías excesivamente amplias o indefinidas.

Nuestro enfoque combina el rigor jurídico con una atención personalizada, entendiendo que cada situación requiere una estrategia específica.

Conclusión: La importancia de la determinación en las garantías bancarias

La problemática de las garantías flotantes y la indefinición de activos subyacentes representa uno de los desafíos más complejos del derecho bancario actual. Como hemos visto, esta indefinición puede generar situaciones de grave inseguridad jurídica para los clientes, permitiendo a las entidades financieras ampliar unilateralmente el alcance de las garantías más allá de lo razonablemente esperado por el consumidor.

La clave para protegerse frente a estas prácticas reside en exigir transparencia, concreción y determinación en todos los aspectos relacionados con las garantías. No dudes en buscar asesoramiento especializado si sospechas que tu contrato bancario contiene cláusulas que generan una indefinición abusiva de los activos que garantizan tu operación.

Recuerda que el derecho está de tu lado: tanto la legislación nacional como la europea establecen límites claros a la posibilidad de constituir garantías excesivamente genéricas o indeterminadas.

Preguntas frecuentes sobre garantías flotantes e indefinición de activos subyacentes

¿Puedo reclamar si ya he pagado mi préstamo con garantías flotantes que incluían indefinición de activos subyacentes?

Sí, es posible reclamar incluso después de haber cancelado el préstamo, especialmente si has sufrido perjuicios económicos derivados de la indefinición de las garantías. El plazo general para ejercitar acciones de nulidad por abusividad es de cuatro años desde la extinción del contrato, aunque existen interpretaciones jurisprudenciales que podrían ampliar este plazo en determinadas circunstancias.

¿Qué documentación necesito para iniciar una reclamación por garantías flotantes con indefinición de activos subyacentes?

Necesitarás recopilar toda la documentación contractual relacionada con la operación financiera: contrato principal, escrituras de constitución de garantías, condiciones generales y particulares, comunicaciones con la entidad relacionadas con las garantías, y cualquier documento que demuestre los perjuicios sufridos por la indefinición (como intentos del banco de ejecutar garantías sobre bienes que no deberían estar afectos).

¿Las garantías flotantes son siempre ilegales o abusivas?

No son ilegales per se, pero su validez está condicionada a que cumplan con requisitos estrictos de determinación y transparencia. Una garantía flotante será abusiva cuando genere un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes, especialmente cuando la indefinición de los activos subyacentes impida al consumidor comprender el alcance real de su responsabilidad o permita al banco ampliar unilateralmente las garantías más allá de lo razonablemente esperado.